党中央、国务院高度关注民营企业融资难、融资贵问题。近日，人民银行、银保监会等部门相继采取行动，分析当下民营企业面临的融资难题和资金困境，并研讨应对措施。笔者认为，要真正有效解决民营企业融资难问题，就应当紧扣慎贷、资金和机制三个核心，从银行授信尽职免责、差异化贷款管理、内生机制建设等方面入手，出台具有针对性、可操作性的政策措施，突破制约民营企业信贷投放的瓶颈，为企业注入资金“活水”。

首先，民营企业融资要解决慎贷的问题，尽职免责是前提。近年来，由于不良信贷资产的大幅攀升，银行对信贷从业人员的问责力度加大，在考虑政府风险兜底的背景下，银行在大型国企和民营企业的贷款问责上存在着一条“隐形线”。虽然国家从监管层面要求银行须出台有关授信尽职免责的规定，但在实际操作过程中，由于尽职细则不明确、免责判断存在主观随意性等原因，尽职免责往往难以有效落实，经办人员畏责惧贷、慎贷的情绪严重。因此，亟须从明确尽职免责标准、提高制度可操作性入手，消除阻碍信贷投放的主观因素。

建立刚性免责清单。针对民营企业制定出台银行从业人员授信尽职免责管理办法，相关规定应与有政府背景的项目和国企等一视同仁。要设立尽职免责的刚性正面清单和负面清单，明确信贷投放过程中的主、次要责任，对直接影响风险的如关键程序、合同资料等合法合规性问题应列为主要责任，进行从严问责；对风险影响不大的如文本、报表等格式规范性问题应列为次要责任，予以从轻或免予问责。同时，加强督促基层网点和一线从业人员落实相关规定。

科学评估免责情况。综合考虑企业经营外部环境因素，将相关风险纳入免责范围，如将产业政策、信贷政策和出口退税政策等变化引起的风险纳入免责范围。按照“实质重于形式”的原则，将传统贷款审查性材料和往来邮件、会议纪要、信息交流等相结合，更加客观评定尽职免责情况。

加大全流程跟踪力度。指定问责牵头部门，成立问责评价小组，负责尽职免责调查评议、责任认定评价等。将“尽职免责”模块嵌入信贷业务系统的全流程，即在贷款“三查”的每个操作环节，均在系统上标注出从业人员尽职履职情况，以便事后进行尽职免责的流程跟踪和责任追溯。

其次，民营企业融资要解决资金的问题，贷款规模是核心。虽然国家通过增加支小支农再贷款和再贴现额度、短期和中期借贷便利等措施进一步释放市场流动性，扩大银行信贷规模，但受外部经济形势尚未显著好转、中美贸易摩擦等影响，银行对政府项目和大型国企的信贷偏好严重，导致资金分流现象明显。因此，亟须从贷款的专项管理上入手，确保民营企业领域的有效信贷供给。

实施规模管理。制定考核管理办法，对民营企业贷款规模进行考核。目前，我国民营经济GDP占比超60%，远高于民营企业贷款比例。应督促银行业机构根据各地经济发展水平，制定民营企业年度信贷增量计划，确保民营企业贷款占比与当地民营经济GDP贡献度相匹配。

实施利率监测。制定民营企业贷款利率的工作目标和方案，加强贷款利率的实时监测，提升银行的差别化利率定价能力，降低民营企业融资成本。

实施监管考核。对民营企业贷款投放额度、贷款增速、融资成本等方面实行专项监管考核，并将考核结果与银行监管措施挂钩。

再次，民营企业融资要解决长效的问题，内生机制是保障。不少银行业机构在以前经营发展中，“争规模、抢市场”“利润至上”的思想根深蒂固，信贷理念出现偏差、信贷投放粗放管理等问题普遍存在，一定程度上制约了民营企业金融服务水平。因此，亟须从银行内部信贷管理入手，构建民营企业金融服务的长效机制。

注重文化建设。银行业机构要注重信贷文化的重塑建设，牢固树立服务民营企业的大局意识、战略意识和社会责任意识，深刻理解支持民营企业发展的重要性和紧迫性，把解决当前问题和防范长远风险、商业可持续发展、履行社会责任有机结合起来，主动从战略层面谋划和布局民营企业信贷业务，切实帮助缓解民营企业融资难题。

强化人员队伍建设。银行业机构要加强客户经理、授信审批、风险管控等环节业务人员的专业化培训，提高从业人员的专业素质，建立民营企业金融服务的专业人才队伍，通过专业的技术和人员将民营企业金融服务工作落到实处。

建立科学激励考核机制。银行业机构要制定出区别于一般公司业务和个人零售业务的民营企业贷款业务考核办法，在各项经营指标的考核激励中，合理上调民营企业贷款的绩效分配比例和降低利润指标类的考核权重。适度提高民营企业不良贷款容忍度，对容忍度以内的不良予以从轻或免以问责，在分支机构的KPI考核中不予以扣分等。